Мобильные платежи: Законы отстают от рынка
В мире постоянно появляются новые девайсы, новые приложения, новые идеи. Их нужно каким-то образом реализовывать, но законодательная база за всем этим не поспевает. И все же какие-то изменения происходят, и мы вынуждены их учитывать в своей деятельности.
Здесь уже была попытка классифицировать мобильную коммерцию. Я для себя разделила все на следующие части.
Во-первых, мобильный банкинг — когда речь идет об управлении банковским счетом с использованием мобильного телефона либо какого-то другого технического устройства. Во-вторых, мобильные платежи.
Мобильные платежи, в свою очередь, я тоже разделила на две части: первая — когда мы используем мобильный телефон, обязательно задействован оператор связи и речь идет о денежных средствах, полученных оператором в оплату услуг связи и которые могут быть использованы на иные цели. И вторая — платежи, когда оператор связи не задействован (точнее, задействован условно — как компания, просто оказывающая услугу связи, но работающая на площадке другого сервиса). Вся эта деятельность регулируется законами, которые вам хорошо известны.
Мне хотелось бы рассказать о том, что у нас вскоре появится нового в этой сфере и с чем мы столкнемся с 1 августа 2014 г. (федеральный закон от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О национальной платежной системе» и федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; вступает в силу 1 августа 2014 г. — «Ведомости»).
У нас появляется понятие предоплаченной карты. Что это, по сути дела? Мы имеем дело, с одной стороны, с реальными деньгами. С другой — это все переводится в какой-то онлайн-формат. Как только это перевели, сразу возник вопрос: почему это не регулируется? И законодатель год за годом планомерно вводит это регулирование. Сейчас мы это понятие получили в законе о национальной платежной системе [после изменений]. Потому что возникло понятие специальных субъектов, которые с этими деньгами могут обращаться, эти субъекты четко прописываются в законодательстве.
Появляется в этом законе и позитивная новация: если раньше пополнять счет клиента мог либо он сам, либо оператор связи, то теперь разрешается пополнение третьими лицами.
Есть и определенные подвижки в способах распоряжения электронными денежными средствами. Ранее единственно возможным вариантом был перевод на банковский счет. Сейчас можно будет электронными денежными средствами исполнять обязательства перед оператором электронных денежных средств — допустим, погасить кредит по любому кредитному договору. Кроме того, появляется еще одна опция — получать эти средства наличными, если была использована предоплаченная банковская карта (правда, с определенными ограничениями — не более 5000 руб. в день и не более 40 000 руб. в месяц).
Какие еще новации? Перевод с идентификацией. Раньше верхним пределом в электронных денежных средствах была сумма в 100 000 руб. Теперь она увеличивается до 600 000 руб.
Несколько слов о законодательных инициативах, которые рассматриваются в Госдуме. Там по-прежнему витает идея, что надо бороться с мошенничеством и с незаконным оборотом денег. Поэтому предлагается сократить размеры неперсонифицированных переводов до 1000 руб. в день и не более 15 000 руб. в месяц (вместо 40 000 руб. для одного неперсонифицированного средства платежа по сегодняшним лимитам). Кроме того, планируется ввести ограничение по остатку электронных денежных средств на аккаунте неперсонифицированного лица — в любой момент он не должен превышать 5000 руб. (сегодня — 15 000 руб.). Здесь есть над чем задуматься тем системам, которые работают непосредственно с физическими лицами, поскольку суммы операций очень сильно уменьшаются.
Далее: хотят запретить трансграничные переводы без идентификации, в том числе при использовании электронного средства платежа. Таким образом, ни одна система трансграничный перевод провести не сможет в принципе — потребуются присутствие отправителя и предъявление удостоверения личности с фиксацией паспортных данных. Также невозможен и трансграничный перевод, если недостаточно информации о его отправителе или получателе. И тут возникает вопрос критерия достаточности информации — что это такое, пока из законопроекта не очень ясно. Но будем надеяться, что этот вопрос разъяснится. Вот еще момент, который будет критичен для определенных компаний: запрет на использование платежных карт и иных технических устройств, выданных за пределами РФ.
Еще один актуальный вопрос опять-таки затрагивает тему идентификации. Есть предложение вообще запретить платежи без идентификации. Тогда появляется проблема: мы хотим, чтобы все было максимально удобно для клиента, а максимально удобно вообще не получается. На этом фоне появилась идея сделать упрощенную идентификацию, т. е. совместить какие-то базы данных (например, Пенсионного фонда, ФМС), чтобы клиент по sms мог подтвердить, что «я — это я и этот телефон не в руках мошенника». Это было бы существенной подвижкой. Но опять-таки встает вопрос: как соединяться с этими базами данных, как с ними взаимодействовать? Это новые договорные отношения, новые затраты на администрирование всех этих процессов. Тем не менее законодательно такая возможность вроде бы будет предусмотрена. И при упрощенной идентификации могут быть установлены более крупные лимиты переводов, чем предлагаются сейчас.
И в завершение о проблемах и рисках в сфере мобильных платежей, которые возникают при существующем регулировании. Сегодня в соответствии с законом о национальной платежной системе у нас существуют следующие субъекты: есть оператор связи, есть любимый абонент, есть банк (он же оператор электронных денежных средств), есть торговые компании. По сути дела, все, что нужно сделать, — подружить все эти субъекты, для того чтобы абонент мог «сходить» в торговую компанию в электронном виде и купить сковородку, билет или еще что-то. Но для того чтобы вся эта схема начала работать, требуется еще одна компания, которая будет их всех «дружить». Так вот в законе у нее нет какого-то специального статуса.
Далее — нужен ли договор между абонентом и банком оператора электронных денежных средств? Дело в том, что, предоставляя возможность абоненту что-то купить, списав с помощью sms средства с его счета (с авансового платежа за услуги связи), закон обязывает абонента заключить договор с банком. И, разумеется, хочется, чтобы это было максимально удобно для клиента: не отправить его в банк со всем пакетом документов, а сказать: «Нажми кнопочку такую-то и одобри условия соглашения». И здесь опять проблема идентификации. Для оператора связи закон о национальной платежной системе предусматривает, что должна быть произведена идентификация абонента. Как мы это делаем? Заключаем договор и вносим паспортные данные. Что такое идентификация для банка? При заключении договора с банком в действие вступают специальные банковские правила. При этом статус оператора связи вообще никак не работает и идентификация клиента через оператора практически никогда не проводится. Проблема статуса оператора решилась бы, стань он банковским платежным агентом. (Кстати, многие исследователи в этой области считают, что это очень просто.) Почему появляются в рамках операторов связи свои банки? В том числе чтобы эта схема работала. Ведь банковский платежный агент, получая от клиента деньги, зачисляет их в соответствии с законом на собственный счет. А оператор связи, получая деньги от абонента, зачисляет их не на свой банковский счет, чтобы перевести их куда-то, а уже в свою выручку. Эти нестыковки не позволяют определить статус оператора нужным образом. И тот факт, что оператор в законе о национальной платежной системе выделен в отдельный субъект, не решает проблемы.
Кроме того, при приобретении товаров через интернет клиенту достаточно сделать пару-тройку кликов. А банковский платежный агент должен предоставлять операторам и клиентам очень большое количество информации, чтобы осуществилось такое взаимодействие: вот эти денежные средства, как они будут перечисляться? кем перечисляться? точно ли вы получили этот запрос? а хотите ли вы его выполнить? Абоненту потребуется очень много раз нажать много разных кнопок. А ему это неудобно. И этот конфликт, который на сегодняшний день существует, предстоит решить на законодательном уровне.
