Новые возможности дистрибуции страховых продуктов по цифровым каналам

Юридическая компания «Пепеляев Групп» сообщает о вступлении в силу изменений в страховое законодательство, предоставляющих новые возможности для осуществления продаж страховых продуктов через сеть «Интернет» и о новых правилах и ограничениях, связанных с онлайн дистрибуцией страховых услуг.

24 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ[1] («Закон»), которым, в частности, были внесены поправки в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[2], а также в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[3]. Указанные изменения страхового законодательства направлены на регулирование деятельности страховых посредников в сети «Интернет» и были подготовлены в рамках реализации целей и задач, предусмотренных Стратегией развития страховой деятельности в РФ[4] и национальной программой «Цифровая экономика Российской Федерации»^[5].

1. Снятие запрета на онлайн дистрибуцию страховых продуктов страховыми посредниками

Законом предусматривается снятие запрета на оказание страховыми брокерами и страховыми агентами («страховые посредники») услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования в форме электронного документа, при соблюдении страховыми посредниками ряда новых требований законодательства.

Напомним, что предыдущей редакцией Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[6] был установлен запрет на осуществление страховыми посредниками деятельности по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов. Иными словами, страхователи (потребители страховых продуктов) имели возможность заключить договор страхования в электронной форме, но только напрямую со страховщиком, либо могли обратиться в офис к страховому посреднику, но в этом случае договор страхования мог быть заключен только на бумажном носителе.

В соответствии с принятыми изменениями страхователи получат возможность заключать договоры страхования, обратившись к страховому посреднику посредством сети «Интернет» (то есть без необходимости посещать офис посредника). Новые правила введены в целях увеличения доли продаж страховых продуктов посредством сети «Интернет» при обеспечении высокого уровня правовой защиты потребителей страховых услуг.

2. Услуги, которые страховые посредники смогут оказывать дистанционно

Закон предусматривает, что страховые посредники будут вправе оказывать от имени и за счет страховщика услуги, связанные с заключением договоров страхования в электронной форме, в случае если такая возможность прямо предусмотрена договором между страховщиком и страховым посредником, и только применительно к услугам, связанным с добровольным страхованием.

Обращаем Ваше внимание, что для страховых агентов таким договором может быть любой гражданско-правовой договор, опосредующий соответствующие отношения между страховщиком и страховым агентом (например, агентский договор). Страховые брокеры, по общему правилу, заключают со страховщиком договор на оказание брокерских услуг.

Деятельность по оказанию услуг, связанных с обязательным страхованием, в электронной форме страховые посредники могут осуществлять только в случаях, установленных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

3. Электронный документооборот с участием страховых посредников

Для реализации страховыми посредникам возможности оказания услуг, связанных с заключением договора страхования в электронном виде, Закон предоставляет им право участвовать в обмене информацией между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) и страховщиком в электронной форме при соблюдении ряда требований.

Страховые посредники вправе участвовать в обмене электронной информацией со страховщиками и страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) только если соответствующие полномочия страхового посредника предусмотрены договором между страховщиком и страховым посредником.

Виды электронной информации, подлежащей обмену

В рамках трехстороннего электронного обмена информацией между страхователями, страховыми посредниками и страховщиками можно будет направлять следующие документы:

• заявление о заключении договора страхования;
• заявление об изменении договора страхования;
• заявление о досрочном прекращении договора страхования;
• уведомление о наступлении страхового случая;
• заявление об осуществлении страховой выплаты;
• иную информацию и документы, необходимые в соответствии с правилами страхования для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты.

Таким образом, при заключении договоров добровольного страхования страховщик будет самостоятельно принимать решение о допуске страхового посредника к электронному документообороту и о предоставлении ему соответствующих полномочий на основании договора. При этом страховщик остается ответственным перед страхователем за деятельность страховых посредников и осуществляет за ней контроль.

Новые правила позволят страхователям выбирать удобный для них способ заключения договора добровольного страхования – в «бумажном» или электронном виде. Согласно новым изменениям, страхователь, желающий заключить (изменить или расторгнуть) договор страхования, теперь сможет направить необходимую для этого информацию в электронной форме напрямую страховому посреднику.

Ранее такой возможности законодательство не предусматривало, и страхователь, желающий заключить, изменить или расторгнуть договор страхования посредством сети «Интернет», мог направить соответствующее заявление только страховщику через его официальный сайт в сети «Интернет».

Страхователь для целей заключения, изменения или прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты или в иных случаях, предусмотренных правилами страхования, может направить необходимую информацию двумя способами:

• через сайт в сети «Интернет» страховщика или страхового посредника;
• через мобильное приложение страховщика или страхового посредника.

Порядок участия страхового посредника в обмене информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком устанавливается страховщиком в гражданско-правовом договоре, заключенном со страховым посредником.

Обмен информацией через сайт в сети «Интернет»

Страховщики и страховые брокеры обязаны иметь официальный сайт в сети «Интернет» для целей предоставления возможности страхователю направлять соответствующую информацию, связанную с заключением, изменением или прекращением договора страхования и в иных случаях, предусмотренных правилами страхования.

Страховые агенты (также являющиеся страховыми посредниками), не обязаны, но могут иметь официальный сайт в сети «Интернет» по желанию, для указанных выше целей.

Законом устанавливается ряд требований к сайтам в сети «Интернет», которые используют страховые посредники:

• сайт должен обеспечивать возможность автоматизированного создания и направления информации, полученной страховым посредником от страхователя (при использовании страхователем сайта или мобильного приложения страхового посредника) в информационную систему страховщика;
• страхователь должен иметь возможность ознакомления с правилами страхования до заключения договора страхования (страховой посредник может это обеспечить, в том числе путем указания ссылок на документы, размещенные на официальном сайте страховщика в сети «Интернет»);
• страховой посредник должен обеспечить получение от страхователя – физического лица подтверждения ознакомления с правилами страхования, подписанного простой электронной подписью страхователя – физического лица;
• страховой агент при наличии у него сайта и страховой брокер помимо иной информации, предусмотренной страховым законодательством, будут обязаны размещать на сайте информацию о перечне оказываемых услуг в электронной форме.

Обмен информацией через мобильное приложение

Закон впервые устанавливает возможность осуществлять информационный обмен документами в электронной форме с использованием мобильных приложений страховщика и страхового посредника.

Согласно Закону под «мобильным приложением» понимается программное обеспечение страховщика, страхового агента, страхового брокера, применяемое страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) для обмена информацией в электронной форме между ним и страховщиком с использованием технического устройства (мобильного телефона, смартфона или компьютера, включая планшетный компьютер), подключенного к сети «Интернет».

Порядок использования мобильного приложения страховщика и страхового посредника (соответственно) должен быть размещен на официальных сайтах страховщика и страхового посредника в сети «Интернет».

Мобильные приложения страховых посредников, также как и их сайты, должны обеспечивать техническую возможность автоматизированной передачи информации, полученной от страхователя, в информационную систему страховщика.

Обращаем Ваше внимание, что теперь через мобильное приложение можно обмениваться информацией не только в трехстороннем формате (страхователь, страховщик и страховой посредник), но и в рамках отношений страхователя и страховщика напрямую, то есть без участия посредника.

Информационная система страховщика

В рамках системы трехстороннего электронного информационного обмена должна быть реализована возможность автоматизированного направления информации, полученной страховым посредником от страхователя (при использовании страхователем сайта или мобильного приложения страхового посредника) в информационную систему страховщика.

Сайты и мобильные приложения страховщиков могут выступать такой информационной системой страховщика, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, оператором такой информационной системы будет страховщик. Таким образом, вся необходимая информация будет получена страховщиком от страхователя даже в случае, если страхователь обратится напрямую к страховому посреднику, а не к страховщику.

Для обеспечения технической реализации такой возможности программное обеспечение и сайт страхового посредника в сети «Интернет» должны соответствовать требованиям к программному обеспечению и порядку доступа к информационной системе страховщика, установленным страховщиком.

Порядок доступа страхового посредника к информационной системе страховщика устанавливается страховщиком в гражданско-правовом договоре, заключенном со страховым агентом, или в договоре об оказании брокерских услуг, заключенном со страховым брокером.

Доступ к официальному сайту и мобильному приложению страховщика для совершения действий, предусмотренных настоящей статьей, может осуществляться страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) с использованием единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Запреты и ограничения для страховых посредников и страховщиков

В целях недопущения недобросовестных действий страховых посредников в рамках трехстороннего электронного документооборота Законом устанавливаются, в частности, следующие запреты и ограничения:

• страховой агент, страховой брокер не вправе подписывать от имени страховщика договор страхования в виде электронного документа электронной подписью страхового агента, страхового брокера, а также получать страховую премию (страховые взносы) от страхователя по соответствующему договору страхования;
• страховой брокер не вправе заключать договор страхования в виде электронного документа от имени и за счет страхователя – физического лица или от своего имени, но за счет страхователя – физического лица;
• в случае заключения страховым брокером договора страхования в виде электронного документа от своего имени, но за счет страхователя – юридического лица, указанный договор должен быть подписан усиленными квалифицированными электронными подписями страховщика, страхового брокера, страхователя – юридического лица;
• страховщик не вправе ссылаться на нарушение страховым агентом, страховым брокером положений, установленных новой редакцией части 5 статьи 6.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть из которых описана выше), как на основание для отказа страхователю в осуществлении страховой выплаты или выплаты страховой суммы.

Реестры страховых посредников

В связи с принятием Закона страховщики обязаны дополнить свои реестры страховых агентов и страховых брокеров, с которыми у них заключены договоры[7], новыми сведениями, в частности:

• сведениями о видах страхования, по которым страховой агент, страховой брокер уполномочены страховщиком оказывать услуги, связанные со страхованием, в том числе в электронной форме;
• перечнем оказываемых страховым посредником услуг;
• доменным именем и (или) сетевым адресом официальных сайтов страхового агента (при наличии), страхового брокера в сети «Интернет».

Указанные сведения, а также иные сведения из реестра страховых посредников, предусмотренные страховым законодательством[8], размещаются страховщиками на своих сайтах в сети «Интернет».

Заключение договора ОСАГО со страховым посредником

Напомним, что, согласно новому Закону, участие страховых посредников в информационном обмене, а также оказание ими страховых услуг, связанных с обязательным страхованием, в электронной форме допускается только в случаях, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Законом также внесены изменения в порядок осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренный Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Согласно новым правилам страховые посредники на основании соглашения со страховщиком, а также с учетом иных требований Закона «Об организации страхового дела в РФ»[9], смогут участвовать в обмене информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком при оказании страховым посредником услуг, связанных с заключением, изменением, исполнением или расторжением договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

При заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа порядок обмена информацией между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), страховым посредником и страховщиком определяется правилами профессиональной деятельности профессионального объединения страховщиков с учетом требований Закона «Об организации страхового дела в РФ»[10].

В связи с необходимостью проведения организационно-технических мероприятий, в том числе связанных с доработкой информационных систем страховщиков и страховых посредников, Закон предусматривает вступление в силу изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» по истечении 90 дней со дня опубликования Закона[11].

О чем подумать, что сделать

Организациям, чья деятельность связана с оказанием страховых услуг, рекомендуется ознакомиться с новыми изменениями в страховом законодательстве и учитывать их в своей деятельности при оказании страховых услуг в электронном виде.

Помощь консультанта

Специалисты "Пепеляев Групп" обладают широким опытом консультирования по вопросам гражданского права, в том числе по различным аспектам применения страхового законодательства. Мы готовы оказать комплексную правовую поддержку по любым вопросам, возникающим в связи с установлением новых правил и требований к оказанию страховых услуг в электронном виде, а также по любым другим вопросам.