Изменения в регулировании рынка потребительского кредитования

Юридическая компания «Пепеляев Групп» сообщает, что 23 декабря 2013 г. опубликованы и 1 июля 2014 г. вступят в силу Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) и Федеральный закон № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Ниже мы рассматриваем наиболее важные положения, установленные указанными законами.

Под потребительским кредитом (займом) (далее – потребительский кредит) понимается предоставление денежных средств заемщику – физическому лицу для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с использованием электронных средств платежа, в том числе с лимитом кредитования.

Профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов могут осуществлять только кредитные организации, а также иные финансовые организации, если законами об их деятельности им предоставлено такое право.

Осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских кредитов иными лицами, не имеющими права на ее осуществление, образует состав административного правонарушения и влечет наложение штрафа на должностных лиц от 20 до 50 тыс. рублей, на юридических лиц – от 200 до 500 тыс. рублей.

Условия договора потребительского кредита подразделяются на общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке, и к ним применяются положения о договоре присоединения.

Устанавливаются детальные требования к содержанию и порядку заключения договора потребительского кредита, как в части общих условий, так и индивидуальных.

Изменение условий договора кредитором в одностороннем порядке допускается только для случаев уменьшения или отмены платежей или других условий, если это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика. При этом кредитор обязан уведомить заемщика о таких изменениях в порядке, согласованном в договоре.

Предусмотрена возможность подписания необходимых для заключения договора документов с использованием аналога собственноручной подписи и обмена документами через сеть «Интернет».

Усиливаются требования о порядке доведения до сведения заемщика информации о предоставляемом кредите, условиях его использования и порядке возврата, в том числе в случае привлечения кредитором к распространению такой информации третьих лиц.

Вводятся особые требования в отношении полной стоимости потребительского кредита. Такая стоимость указывается прописными буквами черного цвета на белом фоне в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита в квадратной рамке, площадь которой должна составлять не менее пяти процентов площади первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального из используемых на этой странице размеров шрифта.

Полная стоимость потребительского кредита рассчитывается по установленной законом формуле и не может превышать более чем на одну треть среднее значение полной стоимости потребительского кредита, определенного Банком России по категориям потребительских кредитов на момент заключения соответствующего договора.

Процентная ставка по договору потребительского кредита может быть как фиксированной, так и переменной. Для случаев применения переменной процентной ставки устанавливаются особые условия ее расчета и информирования заемщика об ее изменении.

Запрещается устанавливать в общих условиях договора обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату, а также взимать платежи, не указанные в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В случае наличия в индивидуальных условиях договора положений, в соответствии с которыми заемщику предлагаются дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату, в отношении такой услуги необходимо оформить заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита на соответствующих условиях, содержащее согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги. При этом кредитор обязан указать стоимость такой услуги и обеспечить заемщику право отказаться от нее.

Допускается установление различных условий кредитования для случаев, когда федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, на сопоставимых условиях, при добровольном страховании или без него.

Все операции по банковскому счету, открытому для целей предоставления кредита, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно. Тоже относится к услугам, в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Минимальный срок принятия решения заемщиком о получении потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, составляет пять рабочих дней. Кредитором может быть установлен более продолжительный срок, в течение которого он не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия.

Предусмотрена возможность предоставления кредита путем перевода денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком в индивидуальных условиях договора, включая случаи перевода денежных средств в валюте, отличной от валюты договора потребительского кредита.

Отказ кредитора заключить договор потребительского кредита по результатам рассмотрения заявления по-прежнему может быть немотивирован, за исключением случаев, установленных законом. При этом соответствующая информация направляется в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях». Согласие заемщика на это не требуется.

Устанавливаются некоторые особенности для случаев предоставления потребительских кредитов с лимитом кредитования и с использованием электронных средств платежа.

В случае предоставления потребительского кредита с использованием электронного средства платежа, такое средство платежа должно быть выдано либо по месту нахождения кредитора, либо по месту нахождения заемщика (в случае наличия отдельного письменного согласия на это заемщика). При этом электронное средство платежа может быть выдано по месту нахождения заемщика только таким способом, который позволяет однозначно установить, что соответствующее электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента.

В населенном пункте по месту получения заемщиком оферты или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита, заемщик должен иметь возможность бесплатного исполнения своих денежных обязательств по договору. Такой способ исполнения денежных обязательств должен быть указан в договоре наряду с другими возможными способами исполнения обязательств.

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или в части, уведомив об этом кредитора, до истечения срока предоставления кредита. Также заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 14 календарных дней с даты его получения, или 30 дней для случаев целевого кредитования.

Устанавливается порядок досрочного полного или частичного погашения потребительских кредитов, по общему правилу с 30-дневным уведомлением кредитора о таком погашении.

Устанавливается иная по сравнению со ст. 319 ГК РФ очередность погашения задолженности заемщика, а также предельный размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму такого кредита, который не может быть больше 20% годовых или 0,1% за каждый день просрочки в зависимости от того, начисляются или нет проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения (просрочки).

В случае возникновения просрочки кредитор обязан не позднее семи дней направить заемщику соответствующую информацию.

Регламентирован порядок действий кредитора или иного лица, направленных на возврат задолженности. Определены допустимые способы непосредственного взаимодействия с заемщиком (в том числе без его согласия) и временные рамки такого взаимодействия.

Установлены последствия несоблюдения заемщиком обязанности по заключению договора страхования, предусмотренного договором о потребительском кредите, а также нарушения условия о целевом использовании потребительского кредита.

Допускается уступка прав (требований)  по договору кредитором третьим лицам, если договором не предусмотрен запрет на такую уступку. Особо оговаривается необходимость соблюдения новым кредитором режима охраны информации, составляющей банковскую и иную охраняемую законом тайну, а также персональные данные.

Установлено, что в индивидуальных условиях стороны могут согласовать территориальную подсудность рассмотрения споров, возникающих из договора потребительского кредита, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре, или по месту получения заемщиком оферты.

Законом прямо предусмотрено, что его действие не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Однако в том числе при заключении таких договоров должны соблюдаться требования Закона о потребительском кредитовании в части определения полной стоимости кредита, размещения информации о ней и об условиях предоставления, пользования и возврата кредита, запрета на дополнительные платные услуги без предоставления отдельного имущественного блага для заемщика, порядка предоставления графика платежей.

Указанные положения распространяются на договоры потребительского кредита, заключенные после 1 июля 2014 г.

 Также следует отметить, что в случае если с использованием потребительского кредита заемщиком был приобретен товар ненадлежащего качества, то продавец обязан возвратить уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные проценты и иные платежи по договору кредита заемщику. Перечисление денежных средств продавцом напрямую кредитору законом не предусмотрено, даже если кредит в соответствии с договором был предоставлен путем перечисления денежных средств кредитором непосредственно продавцу. Мы полагаем, что данная норма будет подлежать применению к договорам потребительского кредита с 1 июля 2014 г., независимо от даты их заключения.

Специалисты юридической компании «Пепеляев Групп» готовы оказать всестороннюю помощь по вопросам, возникающим в связи с приведением порядка деятельности и внутренних документов кредитных и иных финансовых организаций в соответствие с новыми требованиями закона; подготовкой проектов общих и индивидуальных условий договоров потребительского кредита (займа).

Для получения дополнительной информации обращайтесь, пожалуйста: